개인회생 신청방법 총정리 2025

개인회생, 어떻게 신청해야 할까요?

급격한 물가 상승과 부채 증가로 인해 개인회생 제도를 찾는 분들이 늘고 있습니다. 

이번 글에서는 개인회생 신청방법, 절차, 조건, 주의사항까지 한눈에 정리해 드리겠습니다.

 

 

 

 

 

개인회생이란?

 

개인회생은 과도한 빚을 감당할 수 없는 개인이 법원의 인가를 받아 일정 기간 동안 상환 후 잔여 채무를 탕감받는 제도입니다. 연체 중이거나 파산 직전인 분들도 신청할 수 있어 신용불량 회복의 마지막 희망으로 여겨집니다.

 

 

 

 

 

 

개인회생 신청자격

 

다음 조건을 충족해야 신청이 가능합니다:

• 총채무가 15억 원 이하(담보채무 포함)
• 지속적인 소득이 있는 자 (급여소득자, 자영업자 포함)
• 최소한의 생계비를 제외하고 상환 가능한 금액이 있는 경우

👉 2025년 기준 생계비는 1인 기준 약 130만 원 수준입니다.

 

 

 

 

 

 

 

개인회생 신청방법

 

① 개인회생 상담 및 자격 확인

• 법률 사무소, 법률구조공단, 개인회생 전문 변호사를 통해 자격 검토 및 상담 진행
• 상담 시 ‘신용등급, 채무금액, 소득자료’ 확인이 필수
• 최근에는 온라인 개인회생 무료 자격테스트도 가능하여, 간단히 신청 가능 여부를 체크할 수 있습니다

 

 

② 필요 서류 준비

• 급여명세서 또는 소득금액증명원 (최근 3~6개월분)
• 통장 거래내역서 (급여 입금 확인용)
• 부채 관련 계약서 및 채권내역서
• 주민등록등본, 가족관계증명서
• 거주지 임대차 계약서

 

 

③ 법원에 개인회생 신청서 제출

• 준비된 서류와 함께 관할 지방법원에 개인회생 신청서 접수
• 개시결정 전까지 약 1~3주 소요되며, 이때부터 채권추심 중지 가능
• 신청과 동시에 변제계획안 초안 제출 필요

 

 

④ 변제계획안 심사 및 인가

• 법원은 제출된 자료를 바탕으로 소득 진정성, 변제 가능성, 채무 규모 등을 심사
• 이해관계 채권자 의견 수렴 절차도 포함
• 인가까지는 보통 2~4개월 소요, 복잡한 경우 6개월 이상 걸릴 수 있음

 

 

⑤ 변제 시작 및 면책 결정

• 법원의 인가 결정 후, 정해진 금액을 매달 성실히 납부
• 일반적으로 36개월, 경우에 따라 60개월까지도 가능
• 변제 완료 후 법원에서 ‘면책 결정’을 내리며, 이때 남은 채무 전액 탕감

 

 

 

 

개인회생 신청 비용

 

개인회생은 법원에 직접 신청할 수 있지만, 대부분은 성공률을 높이기 위해 변호사 또는 법무사를 통해 진행합니다.

이때 2025년 기준 평균 비용은 다음과 같습니다.

항목	예상 비용
신청 수수료 (법원)	약 30,000원
송달료	약 50,000~60,000원
인지대	약 10,000원
법무사 또는 변호사 수임료	약 100만 원~200만 원 (사건 복잡도에 따라 다름)

* 변호사를 통한 진행은 초기 비용이 들지만, 기각 방지 및 승인률 증가 측면에서 유리합니다.

 

 

 

개인회생 장점

 

1. 채무 탕감 효과

• 법원의 인가를 받으면 최대 90%까지 빚 탕감 가능
• 3~5년 동안 일정 금액만 성실하게 납부하면 나머지 채무는 전액 면책

 

 

2. 채권추심 중단

• 신청 직후 ‘개시결정’이 내려지면 전화·방문 채권추심 즉시 중지
• 정신적 스트레스에서 벗어날 수 있음

 

 

3. 소득이 있으면 누구나 가능

• 급여소득자, 자영업자, 프리랜서 등 정기적인 수입만 있다면 신청 가능
• 직업 제한 없이 폭넓게 적용 가능

 

 

4. 주거지·자동차 보호 가능

• 생계 유지에 필요한 재산 일부 보전 가능
• 파산과 달리 모든 재산을 처분하지 않아도 됨

 

 

5. 신용 회복의 첫걸음

• 변제 완료 후 신용등급 서서히 회복
• 정상적인 금융 거래 가능성 확보

 

 

 

개인회생 신청 시 주의사항

 

1. 고의적인 채무 누락 금지

신청서에서 일부 채무를 숨기면 기각 사유가 됩니다. 모든 채무는 정직하게 신고해야 하며, 누락 시 형사처벌 가능성도 있습니다.

 

2. 허위 소득·재산 기재 주의

소득을 줄이거나 재산을 숨기면 법원 심사 과정에서 바로 적발됩니다. 허위기재는 신청 기각 및 향후 불이익으로 이어질 수 있습니다.

 

3. 면책 후 5년간 재신청 불가

개인회생 면책을 받은 경우, 5년간은 다시 신청할 수 없습니다. 따라서 처음 신청 시 철저한 준비가 중요합니다.

 

 

 

 

개인회생 FAQ

Q1. 개인회생과 개인파산은 어떤 차이가 있나요?
A. 개인회생은 일정 기간 동안 일정 금액을 상환 후 나머지 채무를 탕감받는 제도이며, 개인파산은 전 재산을 정리하고 채무를 전액 탕감받는 절차입니다.

Q2. 신용카드 연체만으로도 개인회생 신청이 가능한가요?
A. 네. 신용카드 연체, 대출 연체 모두 개인회생 사유가 됩니다. 단, 상환 능력이 일부 있어야 합니다.

Q3. 신청 후 언제부터 채권추심이 중단되나요?
A. 법원 접수 직후 '개시결정'이 내려지면 즉시 채권추심이 중단됩니다. (보통 1~2주 소요)

Q4. 개인회생 기간은 얼마나 걸리나요?
A. 보통 36개월(3년) 변제기간을 기준으로 하지만, 법원의 인가를 받아 최대 60개월까지 연장 가능합니다.

Q5. 자영업자도 신청할 수 있나요?
A. 예. 소득 증빙이 가능하면 자영업자, 프리랜서도 신청 가능합니다.

 

 

 

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